當您的負債比超過22倍，債務壓力沉重，卻又無力償還時，債務協商可能是您重掌財務控制權的解方。透過債務協商，您可以降低利率、延長還款期數，甚至將多筆債務整合為一筆，有效控制債務規模，避免問題持續惡化。然而，您也需了解，債務協商會在聯徵記錄上留下信用不良的註記，可能影響您日後使用信用卡或申請貸款的資格。因此，若您面臨高額負債，並已超過22倍的負債比，建議您盡快尋求專業協助，評估是否適合進行債務協商，並制定合適的解決方案。
負債比超過22倍：信用有瑕疵，債務協商是解套良方
負債比超過22倍，代表你的負債金額已經遠遠超過你的收入，這是一個非常嚴重的財務警訊！高額的債務壓力不僅會讓你喘不過氣，更會嚴重影響你的生活品質。如果你正面臨這種困境，並且信用狀況不佳，甚至已經出現信用瑕疵，那麼債務協商可能是你擺脫債務泥潭的最佳解方。
債務協商的優勢在於它可以幫助你降低利率、延長還款期數，並將多筆債務整合為一筆，讓你可以更輕鬆地管理債務。想像一下，原本每月要繳付多筆高利息的債務，現在只需要繳付一筆低利率的整合債務，你的財務壓力瞬間減輕，生活也變得輕鬆許多。
然而，債務協商的過程並非一帆風順，你需要做好心理準備，因為它會在你的聯徵紀錄上留下信用不良的註記。這意味著你可能會暫時無法繼續使用信用卡或辦理貸款。但請記住，債務協商的目的是幫助你解決債務問題，而不是讓你陷入更深的困境。只要你認真規劃，並與債權人積極溝通，你就能順利完成債務協商，重獲財務自由。
債務協商是一個複雜的過程，需要專業的協助。建議你尋求專業的財務規劃師或債務協商專家，他們可以提供你最適合的方案，並協助你完成整個協商流程。不要再猶豫了，趕緊採取行動，讓債務協商幫助你重返正軌，創造一個更美好的財務未來。
房貸負債比22倍怎麼算？
房貸負債比 (DBR) 是一個重要的指標，用來衡量你的負債金額與收入的比例。銀行通常會以 DBR 22 倍作為核貸的參考標準，也就是說，你的月收入乘以 22 倍，所得的金額必須大於或等於你的所有負債總額，才比較容易通過房貸審核。那麼，DBR 22 倍該怎麼算呢？我們以舉例來說明 DBR 22 倍的公式如何實際應用：
假如小明在 A 銀行的信貸了 40 萬，B 銀行預借現金了 3 萬，C 銀行房貸了 300 萬。他的平均月收入是 6 萬，那 DBR 22 倍 = 6 萬 x 22 倍 = 132 萬。
接下來，我們將小明的負債總額加總：40 萬 + 3 萬 + 300 萬 = 343 萬。
根據 DBR 22 倍的計算公式，小明的 DBR 為 343 萬 / 132 萬 = 2.6 倍。
從這個例子可以看出，小明的 DBR 低於 22 倍，表示他的負債金額相對於他的收入來說並不高，銀行可能會比較容易核准他的房貸申請。
以下列出 DBR 22 倍的計算步驟：
- 計算所有負債總額： 將所有貸款、信用卡負債、信貸負債等加總起來。
- 計算 DBR 22 倍： 將你的平均月收入乘以 22 倍。
- 比較負債總額與 DBR 22 倍： 將負債總額與 DBR 22 倍進行比較，如果負債總額低於 DBR 22 倍，表示你的負債比例較低，銀行可能比較容易核准你的房貸申請。
需要注意的是， DBR 22 倍只是銀行核貸的參考標準之一，並非絕對標準。銀行在審核房貸申請時，還會考慮其他因素，例如你的信用評分、工作穩定性、財務狀況等。
負債比超過22倍. Photos provided by unsplash
負債比多少算過高？
你可能聽過「負債比」這個詞，但究竟負債比多少才算過高？這是一個需要仔細評估的問題，因為沒有絕對的標準，但一些指標可以幫助你判斷。一般來說，負債比率要小於22 倍、月負債比小於70%、總資產負債比小於60%，超過以上數字，或接近這些數字都算高。例如，DBR 16 倍雖還在安全範圍內，但其實算偏高了。
負債比反映了你負債總額與你收入的比例。舉例來說，如果你年收入為 100 萬元，而你的總負債為 2200 萬元，你的負債比就是 22 倍。這代表你的負債總額是你年收入的 22 倍，是一個非常高的比例。高負債比意味著你收入的大部分用來償還債務，留給生活開銷的餘裕較少，也代表你更容易陷入財務困境。
月負債比則是指你每月負債支出佔你每月收入的比例。如果你的月收入為 5 萬元，而你每月的負債支出為 3.5 萬元，你的月負債比就是 70%。這代表你每月的收入有 70% 用來償還債務，這是一個非常高的比例。高月負債比會讓你感到財務壓力，甚至可能影響你的生活品質。
總資產負債比是指你總負債佔你總資產的比例。如果你的總資產為 1000 萬元，而你的總負債為 600 萬元，你的總資產負債比就是 60%。這代表你的負債佔你資產的 60%，這是一個相對高的比例。高總資產負債比意味著你的資產中有很大一部分被負債佔用，這可能會影響你的財務安全。
當然，負債比只是評估財務狀況的一個指標，並不能完全代表你的財務健康。其他因素，例如你的收入穩定性、儲蓄習慣、投資策略等，也會影響你的財務狀況。如果你發現自己的負債比偏高，建議你尋求專業的財務規劃建議，制定合理的負債管理策略，以改善你的財務狀況。
| 指標 | 說明 | 安全範圍 | 高負債比的影響 |
|---|---|---|---|
| 負債比 | 負債總額與年收入的比例 | 小於22倍 | 收入大部分用於償還債務，生活開銷餘裕較少，容易陷入財務困境 |
| 月負債比 | 每月負債支出佔每月收入的比例 | 小於70% | 財務壓力大，可能影響生活品質 |
| 總資產負債比 | 總負債佔總資產的比例 | 小於60% | 資產被負債佔用比例高，可能影響財務安全 |
負債比太高怎麼辦？ 有什麼管道？
當月負債比過高、總資產負債比過高，或是個人負債比過高（超過DBR 22規定）的時候，基本上已經無法再向銀行申請貸款；而被銀行婉拒以後，徵審條件較寬鬆，放款也較快速的貸款管道有：融資公司貸款、代書貸款、當鋪以及民間信用貸款……等等。 想要取得資金，建議申貸的對象順序是：銀行>融資公司>代書>當鋪。
銀行貸款通常利率較低，但審核較嚴格，需要良好的信用紀錄和財力證明。融資公司貸款的審核條件較銀行寬鬆，但利率相對較高，且可能需要提供擔保品。代書貸款的審核速度較快，但利率更高，且可能存在隱藏費用。當鋪的放款速度最快，但利率最高，且可能需要提供貴重物品作為抵押。民間信用貸款則不受限於信用紀錄，但利率極高，且可能存在高利貸的風險。
在選擇貸款管道時，除了利率之外，還需要考慮以下因素：
- 放款速度：需要資金的緊急程度
- 審核條件：自身信用狀況和財力證明
- 利息費用：總體的利息支出
- 隱藏費用：是否有額外的費用
- 風險程度：是否可能陷入高利貸陷阱
建議您在申貸前做好功課，比較不同貸款管道，選擇最合適的方案。同時，也要注意避免高利貸的陷阱，以免債務問題更加嚴重。
負債比過高可以整合嗎？
負債比過高，代表著你每月用在償還債務的支出佔了你收入的很大一部分，這會造成很大的財務壓力。如果你的負債比過高，你可能會想透過債務整合來減輕負擔。債務整合就是將多筆債務整合為一筆，通常可以降低每月還款金額，並延長還款期限，讓你有更多時間償還債務。
債務整合最常見的方式是用低利房貸來整合高利率的卡債、信貸等。例如，你可能有一張信用卡卡債，利率高達18%，每月要繳付10,000元的最低還款金額。如果你用低利房貸來整合這筆卡債，你可以將利率降低到例如3%，每月還款金額也可能降低到5,000元。這樣一來，你就可以減輕每月還款的壓力，並且有更多資金可用於其他用途。
當然，債務整合也有一些缺點。例如，延長還款期限可能會導致你支付更多的利息總額。此外，如果你無法按時償還整合後的債務，你的信用評分可能會受到負面影響。因此，在決定是否進行債務整合之前，你需要仔細評估你的財務狀況，並諮詢專業的財務規劃師，以確保你選擇的方案適合你的需求。
如果你正在考慮債務整合，你可以先評估你的負債狀況，了解你的負債比，並計算每月還款金額。接著，你可以諮詢不同的銀行或金融機構，了解他們提供的債務整合方案，並比較利率、還款期限和相關費用。最後，你應該仔細評估每個方案的優缺點，並選擇最適合你的方案。
債務整合可以是一個有效的工具，幫助你減輕債務壓力，但它不是萬靈丹。你需要採取積極的措施來管理你的財務，例如控制支出、建立預算，並避免再次陷入債務困境。
負債比超過22倍結論
當您的負債比超過22倍，債務壓力沉重，卻又無力償還時，債務協商可能是您重掌財務控制權的解方。它可以幫助您降低利率、延長還款期數，甚至將多筆債務整合為一筆，有效控制債務規模，避免問題持續惡化。然而，債務協商會在您的聯徵紀錄上留下信用不良的註記，可能影響您日後使用信用卡或申請貸款的資格。
面對負債比超過22倍的困境，您需要認真評估自己的財務狀況，並尋求專業的協助。專業的財務規劃師或債務協商專家可以提供您客觀的分析和最適合的解決方案，幫助您做出明智的決策，重返財務正軌，創造一個更美好的財務未來。
負債比超過22倍 常見問題快速FAQ
負債比超過22倍，債務協商一定有效嗎？
負債協商並非萬靈丹，並不是所有情況都適合，也並非一定有效。需要根據個人負債情況、收入狀況、信用狀況等多方面因素綜合評估。建議尋求專業的財務規劃師或債務協商專家協助，評估是否適合進行債務協商，並制定合適的解決方案。
債務協商會影響我的信用評分嗎？
會的，債務協商會在你的聯徵記錄上留下信用不良的註記，影響你的信用評分。這可能會影響你日後使用信用卡或申請貸款的資格，但並非永久性的影響。只要你之後按時繳款，信用評分會慢慢恢復。
除了債務協商，還有其他方法可以解決高額負債嗎？
除了債務協商，還有其他方法可以解決高額負債，例如：
- 控制支出： 制定預算，減少不必要的支出，例如外食、娛樂等。
- 增加收入： 尋求加薪、兼職或創業機會，增加收入來源。
- 債務整合： 將多筆債務整合為一筆，降低利率或延長還款期數，減輕負擔。
- 債務重整： 向法院申請債務重整，重新規劃還款計畫，減輕債務壓力。
建議諮詢專業的財務規劃師或債務協商專家，評估適合你的解決方案。