準備買房，卻苦惱頭期款不足？許多人會考慮使用信貸補足。但你知道嗎，房貸信貸申辦順序可是影響購屋成敗的關鍵！先辦信貸再辦房貸，銀行會追查資金流向，增加申貸風險，甚至可能影響貸款成數。建議先辦房貸，讓銀行直接評估你的購屋能力，取得理想貸款條件。此外，申辦信貸後，銀行會依據你的債務狀況評估還款能力，可能導致房貸利率較高，甚至影響貸款額度。因此，了解房貸信貸的申辦順序，才能避免不必要的麻煩，輕鬆達成購屋夢想。
信貸、房貸的申辦順序
準備購屋時，許多人會考慮使用信貸來補足頭期款，但您知道嗎？信貸和房貸的申辦順序至關重要，直接影響到您的貸款利率、貸款成數以及整體財務狀況。
錯誤的順序，例如先申辦信貸，再申辦房貸，可能會導致無法順利取得房貸，或者貸款成數降低，需要支付更多頭期款。這是因為銀行會追查資金流向與用途，質疑資金來源，提高個人申貸風險。
舉例來說，您先申辦了信貸，再向銀行申辦房貸買房，銀行可能會懷疑您信貸資金的用途，認為您可能將信貸資金用於其他用途，而非購屋頭期款。如此一來，銀行便有可能拒絕您的房貸申請，或降低您的貸款成數，讓您需要支付更多的頭期款，增加購屋壓力。
此外，申辦信貸後，銀行會依據申貸人現有的債務狀況評估還款能力。此時因為申貸人身上已有信貸在還款，除了會較難以向銀行爭取優惠利率之外，房貸成數也有機率會受此條件影響，導致可貸額度降低。
因此，建議您先申辦房貸，再考慮是否需要申辦信貸。這樣一來，銀行會直接評估您的購屋能力，並提供適合的房貸方案。貸款利率和成數較有保障，更容易獲得理想的購屋條件。
如果您需要使用信貸來補足頭期款，建議您在申辦房貸前，先諮詢專業的房地產和理財顧問，了解購屋流程和財務規劃，評估自身財務狀況，確定購屋金額和頭期款準備情況，並選擇信譽良好且提供透明資訊的金融機構。
二順位房貸可以給信用紀錄嗎?
雖然說我們上面提到二順位房貸可以提供給信用紀錄相對欠佳的人申請，不過如果你是要申請銀行的二順位房貸，因為金融機構態度較保守，且申請二順位貸款時也會特別注重借款人的信用紀錄，所以如果你有借款遲繳記錄、或是負債比超過22倍限制等情況時，跟銀行申請二順位房貸是很容易被拒絕的。
那麼，信用紀錄不佳的人要如何申請二順位房貸呢？其實，還是有其他管道可以嘗試的！以下列舉幾個方法，可以幫助你提升申請二順位房貸的成功率：
- 尋找非銀行金融機構：非銀行金融機構對於信用紀錄的要求相對較低，例如民間貸款公司、融資公司等，他們可能會更願意提供二順位房貸給信用紀錄不佳的借款人。但相對地，非銀行金融機構的利率可能會比較高，借款人需要仔細評估利弊。
- 尋找專門提供二順位房貸的機構：有些金融機構專門提供二順位房貸，他們對於信用紀錄的要求可能會比一般銀行更寬鬆，同時也更了解二順位房貸的特性，可以提供更專業的服務。
- 提供擔保品：如果你有其他不動產或有價證券可以作為擔保，可以提升申請二順位房貸的成功率。因為擔保品可以降低貸款機構的風險，讓他們更願意提供貸款。
- 改善信用紀錄：雖然短期內很難完全改善信用紀錄，但你可以透過以下方法來提升信用評分，例如：
- 按時繳納所有款項，包括信用卡帳單、貸款等。
- 降低信用卡的使用率，避免過度負債。
- 爭取信用貸款的額度，並維持良好的信用使用習慣。
總之，信用紀錄不佳並不代表你無法申請二順位房貸，只是需要尋找更適合的管道和方法。建議你可以多方比較不同金融機構的方案，並諮詢專業的房地產金融專家，找到最適合你的二順位房貸方案。
房貸信貸順序. Photos provided by unsplash
信貸使用度對房貸申辦的影響
信貸使用度是銀行評估房貸申請人信貸狀況的重要指標之一，它指的是你所使用的信用卡額度與你實際使用的金額的比例。舉例來說，如果你擁有總額度為10萬元的信用卡，而你目前使用的金額為5萬元，那麼你的信貸使用度就是50%。
信貸使用度過高會對你的房貸申辦造成負面影響，主要原因如下：
- 降低信貸評分：信貸使用度過高會被銀行視為負債過高，進而降低你的信貸評分。信貸評分越低，銀行對你的風險評估越高，因此可能要求你支付更高的利率，甚至拒絕你的房貸申請。
- 影響貸款利率：信貸使用度過高會讓銀行認為你負擔能力較弱，因此可能會提高你的貸款利率。利率越高，你每月的房貸支出就越高，長久下來會增加你的財務負擔。
- 減少貸款額度：信貸使用度過高會讓銀行認為你負債過高，因此可能會降低你的貸款額度。貸款額度降低，你可能無法獲得足夠的資金來購買心儀的房子。
因此，在申辦房貸之前，建議你務必降低信貸使用度，以提升你的信貸評分，獲得更優惠的貸款條件。以下是一些降低信貸使用度的建議：
- 減少信用卡結餘：盡快償還信用卡欠款，避免累積過多的利息。可以考慮設定自動扣款功能，定期支付信用卡帳單，避免忘記繳款而產生逾期記錄。
- 增加信貸額度：如果你的信貸額度過低，可以考慮申請額度更高的信用卡，以降低信貸使用度。但要注意，增加信貸額度並非解決信貸使用度過高的根本方法，你仍然需要控制自己的消費習慣，避免過度使用信用卡。
- 避免突然取消信用卡：突然取消信用卡可能會降低你的信貸額度，進而提高信貸使用度。如果你真的需要取消信用卡，建議先將信用卡結餘降到最低，再考慮取消。此外，你也可以選擇將信用卡暫停使用，而不是直接取消。
除了降低信貸使用度之外，定期核對信貸報告資料也是非常重要的。信貸報告中的資料由財務機構提供，但消費者一樣可以質疑當中資料，並要求修正。消費者須向環聯提出相關要求，同時可以在信貸報告中加入簡短的聲明，對報告中的細節作出解釋。這項聲明會記錄在信貸報告中，讓取得報告的人有機會看到，讓他們了解你的狀況。
| 影響因素 | 說明 |
|---|---|
| 降低信貸評分 | 信貸使用度過高會被銀行視為負債過高，進而降低你的信貸評分。信貸評分越低，銀行對你的風險評估越高，因此可能要求你支付更高的利率，甚至拒絕你的房貸申請。 |
| 影響貸款利率 | 信貸使用度過高會讓銀行認為你負擔能力較弱，因此可能會提高你的貸款利率。利率越高，你每月的房貸支出就越高，長久下來會增加你的財務負擔。 |
| 減少貸款額度 | 信貸使用度過高會讓銀行認為你負債過高，因此可能會降低你的貸款額度。貸款額度降低，你可能無法獲得足夠的資金來購買心儀的房子。 |
| 建議 | 說明 |
|---|---|
| 減少信用卡結餘 | 盡快償還信用卡欠款，避免累積過多的利息。可以考慮設定自動扣款功能，定期支付信用卡帳單，避免忘記繳款而產生逾期記錄。 |
| 增加信貸額度 | 如果你的信貸額度過低，可以考慮申請額度更高的信用卡，以降低信貸使用度。但要注意，增加信貸額度並非解決信貸使用度過高的根本方法，你仍然需要控制自己的消費習慣，避免過度使用信用卡。 |
| 避免突然取消信用卡 | 突然取消信用卡可能會降低你的信貸額度，進而提高信貸使用度。如果你真的需要取消信用卡，建議先將信用卡結餘降到最低，再考慮取消。此外，你也可以選擇將信用卡暫停使用，而不是直接取消。 |
信貸轉房貸是什麼?
信貸轉房貸，顧名思義，就是將原本的信貸負債轉換成房貸，利用房貸利率較低的優勢，整合多筆信貸，降低利息支出，減輕還款壓力。就如同謝先生的案例，他原本背負著高額的信貸負債，每月要繳付的利息和本金讓他的生活壓力倍增，也讓他四處張羅金錢，陷入焦慮和絕望。透過信貸轉房貸的方案，他將原本的信貸整合到房貸中，降低了整體利息負擔，也讓他的每月還款金額變得更輕鬆負擔。雖然為了償還房貸，他仍然需要節省開銷，但至少不用再為金錢焦慮，可以安心陪伴子女成長，讓家人的生活重回正軌。
信貸轉房貸的優勢在於：
- 降低利息支出：房貸利率通常比信貸利率低，將信貸轉成房貸可以有效降低利息負擔，減輕還款壓力。
- 整合債務：將多筆信貸整合到房貸中，可以簡化還款流程，不再需要面對多家金融機構的催繳，讓還款變得更加輕鬆。
- 延長還款期限：房貸的還款期限通常比信貸長，可以將還款壓力分散到更長的時間，減輕每月還款負擔。
- 提高信用評分：透過信貸轉房貸，將信貸負債整合到房貸中，可以有效降低信用負擔，提升信用評分，有助於未來取得其他貸款。
當然，信貸轉房貸也有一些需要考量的因素，例如：房貸利率可能會隨著市場利率波動而調整，以及需要支付轉貸手續費等。因此，在進行信貸轉房貸之前，建議您先諮詢專業的金融理財顧問，了解自身財務狀況和需求，評估是否適合信貸轉房貸，以及選擇最適合的方案。
房貸信貸好嗎？房屋增貸整合更划算！
房貸信貸好嗎？想比起一般的房子抵押貸款，房貸信貸的定位較偏向信用貸款，因此利率較高。所以如果能夠利用房屋增貸的方式進行房貸信貸整合是再好不過的！利用房子再貸出一筆資金，貸款人就不需要再準備繁雜的文件，只要房貸按時繳款，就能順利增貸。
房屋增貸的優勢在於，它可以利用房屋的價值作為擔保，取得較低的利率，減輕利息負擔。而且，房屋增貸的審核流程相對簡單，只要房貸按時繳款，信用良好，就能順利取得資金。此外，房屋增貸的資金用途也較為彈性，可以自由運用於各種需求，例如：整合房貸信貸、償還其他高利債務、創業投資、子女教育等。
然而，房屋增貸也存在一定的風險，例如：利率變動、房屋價值下降等。因此，在進行房屋增貸之前，貸款人需要仔細評估自身負債狀況，以及房屋的價值，並選擇信譽良好的金融機構，以降低風險。
舉例來說，假設您目前有兩筆房貸信貸，分別為：
- 房貸：1000萬元，利率1.5%
- 信貸：500萬元，利率5%
您每月需要支付的利息為：1000萬元 x 1.5% / 12 + 500萬元 x 5% / 12 = 29.17萬元。
若您利用房屋增貸的方式整合房貸信貸，將兩筆貸款整合為一筆，利率為2%，總貸款金額為1500萬元，每月需要支付的利息為：1500萬元 x 2% / 12 = 25萬元。
透過房屋增貸整合，您每月可以節省4.17萬元的利息支出，而且還能夠簡化還款流程，提升資金使用效率。
當然，房屋增貸的利率會受到房屋價值、信用狀況、貸款金額等因素影響，建議您諮詢專業的房貸信貸整合專家，評估自身狀況，選擇最適合的整合方案。
房貸信貸順序結論
準備買房，頭期款不足時，許多人會考慮使用信貸來補足。然而，房貸信貸的申辦順序可是影響購屋成敗的關鍵！先辦信貸再辦房貸，銀行可能會追查資金流向，增加申貸風險，甚至可能影響貸款成數。建議先辦房貸，讓銀行直接評估您的購屋能力，取得理想貸款條件。
了解房貸信貸的申辦順序，才能避免不必要的麻煩，輕鬆達成購屋夢想。同時，也要評估自身財務狀況，慎選貸款方案，並做好還款規劃，才能順利完成購屋目標，實現理想的居家生活。
房貸信貸順序 常見問題快速FAQ
Q1. 為什麼要先辦房貸再辦信貸？
先辦房貸再辦信貸，讓銀行直接評估你的購屋能力，更容易取得理想的房貸方案。銀行會根據你的財務狀況，提供適合的貸款方案，例如貸款利率、貸款成數等，讓你更容易達成購屋目標。反之，若先辦信貸再辦房貸，銀行可能會懷疑你的資金來源，降低你的房貸成數，甚至拒絕你的房貸申請。
Q2. 辦理房貸時，哪些因素會影響貸款利率？
影響房貸利率的因素很多，包括你的信用評分、債務狀況、收入水平、房貸成數等。信用評分越好，債務狀況越低，收入水平越高，貸款成數越低，通常可以獲得更低的房貸利率。
Q3. 如何才能提高房貸核貸成功率？
提高房貸核貸成功率，建議你先諮詢專業的房地產和理財顧問，了解購屋流程和財務規劃，評估自身財務狀況，確定購屋金額和頭期款準備情況，並選擇信譽良好且提供透明資訊的金融機構。此外，也要維持良好的信用評分，例如按時繳納貸款、信用卡帳單等，避免過度負債。