申辦信用卡、現金卡或信用貸款前，你一定要了解「信貸22倍」這個重要指標。它指的是你的無擔保品債務總額（例如信用卡、現金卡及信用貸款）除以你的平均月收入，不能超過22倍。銀行會嚴格審查你的「信貸22倍」比率，如果超過這個標準，你的貸款申請可能被拒絕。因此，在申貸前，務必清楚了解自己的財務狀況，並做好「信貸22倍」的計算，避免因過度借貸而陷入債務危機。
信貸22倍：申貸前必知的關鍵指標
想要申辦信用卡、現金卡或信用貸款，卻對「信貸22倍」感到困惑嗎？這是一個申貸者一定要了解的關鍵指標！「DBR 22 倍」，也就是金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。簡單來說，意思是無擔保品債務不可超過平均月收入的22 倍。銀行會嚴格進行檢查，如果你的「信貸22倍」比率超過這個限制，很可能會被拒絕貸款。
為什麼銀行要設定這個限制呢？因為銀行希望確保借款人有能力償還債務，避免發生債務違約的情況。如果你的「信貸22倍」比率過高，表示你的債務負擔過重，銀行可能會認為你沒有足夠的償債能力，因此拒絕你的貸款申請。
舉例來說，假設你的平均月收入是 5 萬元，而你的無擔保品債務總額是 110 萬元，那麼你的「信貸22倍」比率就是 22 倍 (110 萬元 / 5 萬元 = 22)。這表示你的無擔保品債務已經達到你平均月收入的 22 倍，銀行可能會認為你負擔過重，因此拒絕你的貸款申請。
因此，在申貸前，務必了解自己的「信貸22倍」比率，並評估自身財務狀況，避免因過度借貸而陷入債務危機。
信貸提前還款的優勢
信貸可以提早還嗎？ 當然可以！ 信貸提前還款最直接的好處，就是省下不少利息支出，雖然可能會有違約金的產生，但是違約金的支付金額如果不比繳付的利息高，那當然是相當划算的。 延伸閱讀： 信用貸款利率多少合理？ 7招教你信用貸款利率怎麼算
因為信貸屬於無擔保貸款，有列入法規所規定的負債比22倍規範內，因此會影響再次向銀行申辦貸款的過件率與核貸額度，此外，個人負債比過高也會影響申辦信用卡的可用額度。若能將信貸提前還款，不但可以大幅減少個人負債比，信用分數也會提升喔！
貸款案件通過後，貸款銀行除了向申貸人固定收回本金外，也會收取利息，如果申貸人將信貸提前還款，代表這筆資金用途帶來的收益是高於申請貸款的利息成本，也就意味著申貸人正在為自己創造正向現金流。
信貸提前還款的優勢可以歸納為以下幾點：
- 降低利息支出： 提前還款可以減少利息支出，讓您省下不少錢。
- 降低負債比： 提前還款可以降低您的負債比，讓您更容易取得其他貸款或信用卡。
- 提升信用分數： 提前還款可以提升您的信用分數，讓您享受更優惠的貸款利率和信用卡額度。
- 創造正向現金流： 提前還款代表您將資金用於更有效率的用途，創造正向現金流，讓您的財務狀況更穩定。
當然，提前還款也有一些需要注意的地方，例如：
- 違約金： 部分銀行會收取違約金，因此在提前還款前，務必確認相關條款。
- 資金運用： 提前還款需要有足夠的資金，因此要評估您的財務狀況，確保不會影響日常生活開銷。
總之，信貸提前還款是一個值得考慮的選擇，可以幫助您節省利息支出、降低負債比、提升信用分數，並創造正向現金流。在決定是否提前還款之前，務必仔細評估您的財務狀況，並確認相關條款，才能做出最有利的決策。
信貸22倍. Photos provided by unsplash
信用貸款的優缺點：掌握平衡點，理性借貸
信用貸款的優勢在於其靈活性和用途廣泛，但同時也存在著潛在的風險。了解信用貸款的優缺點，並掌握平衡點，才能理性借貸，避免陷入債務危機。
信用貸款的優勢主要體現在以下幾點：
- 靈活性高：相較於房屋貸款或汽車貸款，信用貸款的用途更為廣泛，可滿足各種財務需求，例如支付債務、購買大件商品、應對突發支出，甚至進行投資。
- 審核速度快：由於不需要提供擔保品，信用貸款的審核流程通常比其他貸款類型更快，能快速解決資金需求。
- 建立信用：按時還款信用貸款有助於建立或改善您的信用記錄，從而有助於未來獲得更有利的貸款條件，例如更低的利率或更高的貸款額度。
然而，信用貸款也存在著一些潛在的風險：
- 利率較高：由於信用貸款不需要擔保品，銀行的風險較高，因此利率通常比其他貸款類型高，導致利息支出增加。
- 逾期還款的後果：若無法按時還款，將會產生逾期利息和罰款，甚至可能影響您的信用評分，進而影響未來貸款的申請。
- 負債過高：過度使用信用貸款，容易造成負債過高，影響生活品質，甚至陷入債務危機。
因此，在申請信用貸款之前，應仔細評估自身財務狀況，確定是否能負擔每月還款金額，並選擇最適合自己的貸款方案。同時，應養成良好的理財習慣，避免過度借貸，才能享受信用貸款的便利性，同時避免潛在的風險。
| 項目 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 靈活性 | 用途廣泛，可滿足各種財務需求 | 利率較高，利息支出增加 |
| 審核速度 | 審核流程快，能快速解決資金需求 | 逾期還款的後果嚴重，可能影響信用評分 |
| 信用建立 | 按時還款有助於建立或改善信用記錄 | 負債過高，影響生活品質，甚至陷入債務危機 |
如何提高信貸額度?
雖然說 DBR22 倍限制了信貸額度，不過只要申請人利用某些條件優勢，或降低無擔保負債的金額，或許就有機會在有限的信貸額度範圍中，取得最多的資金。 這些能夠幫助你提高信貸額度的方法包括：
1. 向常往來的銀行提出申請： 想提高信貸額度，不妨試著向你常往來的銀行提出申請，因為多數銀行會給予往來戶更優惠的貸款條件。 銀行會根據你的往來紀錄，例如存款金額、繳款狀況等，評估你的信用狀況，並提供更符合你的需求的貸款方案。 此外，與銀行建立良好的關係，也能在申貸時獲得更多協助和支持。
2. 利用薪轉戶貸款方案： 此外，也有些銀行會推出薪轉戶的貸款方案，申請人有機會取得更好的信貸額度和利率，部分還有免手續費等優惠。 這些方案通常針對特定職業或產業的員工，提供更優惠的貸款條件，例如較低的利率、較高的貸款額度等。 如果你符合銀行的資格條件，不妨參考這些方案，看看是否能獲得更好的信貸額度。
3. 降低無擔保負債金額： 降低無擔保負債的金額，也能有效提高你的信貸額度。 無擔保負債，例如信用卡循環利息、現金卡等，會直接影響你的 DBR 比例，進而限制你的信貸額度。 因此，建議你優先償還高利息的無擔保負債，降低負債金額，釋放更多的信貸額度。
除了以上方法，你也可以參考其他提高信貸額度的技巧，例如：
- 定期繳納信用卡帳單，維持良好的信用記錄。
- 避免過度使用信用卡，避免循環利息的產生。
- 增加收入來源，提高你的還款能力。
- 諮詢專業的理財顧問，制定個人化的財務規劃。
透過以上方法，你可以有效提高信貸額度，並在 DBR22 倍的限制下，取得最大的資金，實現你的財務目標。
如何提升信用評分？
想要提升信用評分，除了「按時還款」之外，還有一項至關重要的關鍵，就是「避免短期內向多家銀行申貸」。當你頻繁向多家銀行申請信貸，銀行系統會將此視為「高風險行為」，認為你可能存在資金周轉不靈或過度負債的風險，進而降低你的信用評分。因此，建議你應避免在短時間內向多家銀行申貸，並盡量集中向一家銀行申請，以提升你的信用評分。
除了上述兩點之外，以下列舉一些提升信用評分的實用技巧：
- 建立良好的信用記錄： 維持良好的信用記錄是提升信用評分的基礎，包含按時繳納信用卡帳單、貸款、水電瓦斯等費用。
- 降低信用卡的使用率： 信用卡的使用率是指你信用卡的可用額度與你實際使用的金額的比例，建議將使用率控制在30%以下，以避免影響信用評分。
- 避免逾期繳款： 任何逾期繳款行為都會對你的信用評分造成負面影響，因此務必按時繳款，避免逾期。
- 定期檢查信用報告： 定期檢查你的信用報告，確保資訊正確無誤，並及時處理任何錯誤或爭議。
- 申請信用額度較低的信用卡： 申請信用額度較低的信用卡可以降低你的使用率，進而提升信用評分。
- 考慮使用聯名卡： 如果你的信用評分較低，可以考慮使用聯名卡，由信用評分較高的親友擔任共同持卡人，以提升你的信用評分。
提升信用評分需要時間和耐心，但只要你持續維持良好的信用習慣，並採取積極的行動，就能逐步提升你的信用評分，為未來取得更好的信貸條件奠定基礎。
信貸22倍結論
想要申辦信用卡、現金卡或信用貸款？了解「信貸22倍」這個關鍵指標，是做出明智借貸決策的第一步！它反映了你的債務負擔與收入的比例，銀行會嚴格審查，超過限制可能會拒絕你的貸款申請。
記住，提升信用評分需要時間和努力，但只要你持續維持良好的信用習慣，並採取積極的行動，就能逐步提升你的信用評分，為未來取得更優惠的貸款條件奠定基礎。
掌握「信貸22倍」的計算方法，並評估自身的財務狀況，才能有效降低借貸風險，避免因過度借貸而陷入債務困境。
信貸22倍 常見問題快速FAQ
我該如何降低信貸22倍比率呢？
降低信貸22倍比率的方法主要有兩個方向：減少無擔保品債務和增加收入。你可以試著償還信用卡、現金卡或信用貸款等無擔保品債務，或是尋找兼職工作、投資理財等方式增加收入。
信貸22倍比率過高會有哪些風險？
信貸22倍比率過高表示你的債務負擔過重，可能會導致以下風險：
- 債務壓力過大： 月付金過高，可能影響生活品質，甚至造成財務困擾。
- 影響個人信用評分： 若無法按時繳款，將會影響個人信用評分，未來想申辦貸款或信用卡可能會更困難。
- 影響貸款申請： 銀行可能會拒絕你的貸款申請，或降低貸款額度。
我該如何計算我的信貸22倍比率？
計算信貸22倍比率，需要先計算你的無擔保品債務總額，再除以你的平均月收入。無擔保品債務包含信用卡、現金卡、信用貸款等，平均月收入則是你近幾個月的收入總和除以月份數。例如，你的無擔保品債務總額是 100 萬元，平均月收入是 5 萬元，你的信貸22倍比率就是 20 倍 (100 萬元 / 5 萬元 = 20)。