想要申辦信貸卻擔心被拒絕？了解「信貸 22 倍」這個關鍵指標，能大幅提升你的申貸成功率！銀行會評估你的「債務比率」（DBR），也就是所有無擔保債務（例如信用卡、現金卡和信貸）的總額，除以你的平均月收入。若這個比率超過 22 倍，代表你的債務負擔過重，銀行可能不願意借錢給你。因此，了解自己的 DBR，並採取措施降低它，是成功申貸的關鍵。
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信貸 22 倍：申貸成功率的關鍵指標
在申辦信貸時，你是否曾聽過「信貸 22 倍」這個名詞？這其實是金融機構用來評估借款人負債狀況的重要指標，而申貸者一定要了解「DBR 22 倍」，也就是金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍，意思是無擔保品債務不可超過平均月收入的 22 倍，銀行會嚴格進行檢查。如果你的 DBR 超過 22 倍，申貸成功率將會大大降低。
舉例來說，假設你的平均月收入為 5 萬元，而你目前所有的無擔保債務總額為 110 萬元，那麼你的 DBR 就會是 22 倍 (110 萬元 / 5 萬元 = 22 倍)。這代表你的債務負擔已經達到銀行的警戒線，如果繼續增加負債，申貸成功率就會大幅下降。
為什麼銀行會如此重視 DBR？因為 DBR 可以反映出借款人的還款能力。如果你的 DBR 過高，代表你的收入大部分都被用來償還債務，銀行會擔心你無法負擔新的貸款，因此會提高審核門檻。
因此，了解 DBR 22 倍的概念，並掌握計算 DBR 的方法，是提升申貸成功率的關鍵。在下一章節，我們將深入探討 DBR 的計算方式，並分析影響 DBR 的主要因素，讓你更清楚了解自己的債務狀況，並制定有效的債務管理策略，提升申貸成功率。
信貸額度限制：22倍的秘密
很多人對於「信貸 22 倍」這個數字感到困惑，到底是什麼意思呢？簡單來說，根據主管機關 DBR 22 倍規定，個人無擔保負債（信貸、信用卡、現金卡）餘額不可以超過月薪的 22 倍。這項規定是為了保護借款人，避免過度負債而影響生活品質。舉例來說，如果你的月薪是 5 萬元，那麼你的信貸額度上限就是 110 萬元（5 萬元 x 22 倍 = 110 萬元）。
但這並不代表你一定可以貸到 110 萬元，因為銀行在審核貸款時，還會考量其他因素，例如你的信用評分、工作穩定度、收入來源等。因此，即使你的月薪很高，但信用評分很低，或者工作不穩定，銀行也可能不願意貸款給你。
以下列出幾個影響信貸額度空間的關鍵因素：
- 月薪：月薪越高，可貸額度空間越大。
- 信用評分：信用評分越高，銀行越願意貸款給你，且可貸額度空間也越大。
- 工作穩定度：工作穩定度越高，銀行越信任你的還款能力，可貸額度空間也越大。
- 負債比例：負債比例越高，表示你已經負債累累，銀行會降低你的可貸額度空間。
- 貸款用途：不同的貸款用途，銀行的審核標準也會有所不同。
因此，在申請信貸之前，建議你先了解自己的財務狀況，評估自己的還款能力，以及銀行的審核標準，才能避免超貸風險，維持良好的財務狀況。
信貸 22倍. Photos provided by unsplash
學貸算22倍嗎？
學貸算在負債比22倍之內喔，這是最多人會詢問的負債比問題之一。 很多人會以為學貸是屬於教育性質的貸款，因此不會被納入負債比的計算，但事實上，學貸屬於無擔保品貸款，也就是說，銀行在放款時沒有任何實質的抵押品作為保障，因此在計算負債比時，學貸會被列入無擔保負債的項目。
舉例來說，假設您目前有100萬的房貸，以及50萬的學貸，您的月收入為5萬元。根據22倍的負債比計算，您的每月負債支出上限為5萬元 x 22 = 110萬元。這110萬元包含了房貸、學貸、信用卡、信貸等所有無擔保負債的每月應繳金額。
因此，即使您已經繳清了房貸，但學貸仍然會影響您的負債比計算，進而影響您未來申請其他貸款的成功率。 舉例來說，如果您想要申請車貸，銀行會先計算您的負債比，如果您的學貸金額加上其他無擔保負債的金額已經超過了您的負債比上限，那麼銀行可能會拒絕您的車貸申請。
因此，在申請貸款之前，務必先了解自己的負債比，以及學貸是否被納入計算，才能更準確地評估自己的貸款能力，並做出明智的財務決策。
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 負債比計算 | 學貸屬於無擔保品貸款，會被納入負債比計算。 |
| 負債比上限 | 一般以月收入的22倍作為上限。 |
| 負債比影響 | 學貸會影響您的負債比，進而影響您未來申請其他貸款的成功率。 |
| 建議 | 在申請貸款之前，務必先了解自己的負債比，以及學貸是否被納入計算。 |
月薪 22 倍怎麼算？
「DBR 22 倍」的概念看似複雜，但其實計算方式非常簡單，只要掌握「DBR 22 倍= 平均月收入x 22 」這個公式，就能輕鬆計算出自己的 DBR 22 倍是多少。我們以舉例來說明 DBR 22 倍的公式如何實際應用：假設小明在 A 銀行的信貸了 40 萬，B 銀行預借現金了 3 萬，C 銀行房貸了 300 萬。他的平均月收入是 6 萬，那 DBR 22 倍= 6 萬x 22 倍= 132 萬。也就是說，小明目前負擔的債務總額為 40 萬+ 3 萬+ 300 萬= 343 萬，已經超過了他的 DBR 22 倍 132 萬，這意味著他的債務負擔比率偏高，銀行可能會提高貸款利率或拒絕他的貸款申請。
了解自己的 DBR 22 倍後，就能更清楚地掌握自己的財務狀況。如果您的 DBR 22 倍低於您的債務總額，代表您可能需要調整財務規劃，例如減少不必要的支出、增加收入或延長還款期限，才能降低債務負擔，提高貸款申請的成功率。建議您定期檢視自己的 DBR 22 倍，並根據自身狀況做出相應的調整，才能有效管理債務，維持良好的財務健康。
車貸算在22倍裡面嗎？
很多人在申辦貸款時，都會好奇車貸是否算在 DBR 22 倍的計算範圍內。答案是：不包含。DBR 22 倍的計算，主要針對的是個人信用貸款，也就是沒有房屋或汽車等擔保品的貸款。換句話說，有房屋、汽車當作擔保品的貸款，例如房屋貸款和汽車貸款，就不會被納入 DBR 22 倍的計算。
舉例來說，假設您目前擁有房屋貸款，每月繳款 2 萬元，同時也想要申辦一筆 100 萬元的個人信用貸款。銀行在評估您的 DBR 時，只會考慮您目前的收入和個人信用貸款的負擔，而不會將房屋貸款的月繳款納入計算。
然而，雖然車貸本身不影響 DBR 22 倍的計算，但它仍然會間接影響您的申貸成功率。這是因為銀行在評估您的還款能力時，會考慮您整體的負債狀況，包括房屋貸款、車貸、信用卡等等。即使車貸不影響 DBR 22 倍，但若您的負債總額過高，銀行仍然可能會降低您的貸款額度，甚至拒絕您的貸款申請。
因此，在申辦貸款前，建議您先評估自身財務狀況，了解自己的負債總額，並規劃合理的還款計畫。此外，您也可以諮詢專業的金融理財顧問，協助您分析財務狀況，並找到最適合您的貸款方案。
信貸 22倍結論
申辦信貸，了解「信貸 22 倍」的限制與計算方式，是提升申貸成功率的第一步。掌握「DBR 22 倍」的概念，就能清楚評估自身財務狀況，並採取有效的策略，降低債務負擔，提高貸款申請的成功率。
建議您定期檢視自己的「信貸 22 倍」計算結果，並根據自身狀況做出相應的調整，才能有效管理債務，維持良好的財務健康。若您對「信貸 22 倍」還有任何疑問，或需要更進一步的財務規劃建議，請隨時尋求專業的金融理財顧問協助，幫助您做出明智的財務決策，達成您的財務目標！
信貸 22倍 常見問題快速FAQ
1. 為什麼 DBR 22 倍是申貸的關鍵指標？
DBR 代表債務比，是金融機構用來評估借款人負債狀況的重要指標。DBR 22 倍指的是無擔保品債務不可超過平均月收入的 22 倍，銀行會嚴格進行檢查。如果你的 DBR 超過 22 倍，代表你的收入大部分都被用來償還債務，銀行會擔心你無法負擔新的貸款，因此會提高審核門檻，導致申貸成功率降低。
2. 除了 DBR 22 倍，還有哪些因素會影響申貸成功率？
除了 DBR 22 倍之外，還有許多因素會影響申貸成功率，例如你的信用評分、工作穩定度、收入來源、貸款用途等。良好的信用評分、穩定的工作和收入，以及合理的貸款用途，都能提升申貸成功的機率。
3. 如何降低 DBR 提升申貸成功率？
你可以採取以下措施降低 DBR，提升申貸成功率：