想知道「信貸最多可以貸多少」嗎？根據 DBR22 規定，個人信貸總額度上限不能超過每月平均收入的 22 倍。也就是說，如果你每月平均收入 5 萬元，那你的信貸總額度上限就是 110 萬元。不過，別忘了，之前申辦的貸款、學貸或是信用卡欠款都會占用你的 DBR22 額度，因此實際能貸到的金額會更低。建議你評估自身收入和負債狀況，並選擇適合的信貸產品，才能安心使用信貸，避免陷入債務困境。
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了解你的信貸額度上限：DBR22 計算方式
想要申請信貸，卻不知道自己可以貸款多少嗎？許多人對於信貸額度限制感到困惑，不知道如何估算自己的信貸額度上限。其實，台灣金融監督管理委員會（金管會）為避免民眾過度借貸，制定了「債務比率」（Debt-to-Income Ratio，簡稱 DBR）的規範，其中 DBR22 是最常見的標準，指的是個人信貸總額度不得超過平均月收入的 22 倍。也就是說，你的年收入越高，可以申請的信貸額度就越高。
舉例來說，假設你的年收入為 60 萬元，每月平均收入為 5 萬元（60 萬 / 12），根據 DBR22 的計算方式，你的個人信貸總額度上限為 110 萬元（5 萬 22）。 然而，這只是理論上的最大額度，實際上，你的信貸額度會受到許多因素的影響，例如：
- 既有負債： 如果你已經有其他信貸、學貸、信用卡費等尚未清償的債務，這些負債會占用你的 DBR22 額度，導致你的信貸額度上限降低。例如，如果你已經有 50 萬元的房貸，你的信貸額度上限就會變成 60 萬元（110 萬 – 50 萬）。
- 信用評分： 良好的信用評分有助於提高你的信貸額度。如果你有良好的信用紀錄，銀行會認為你比較有能力償還債務，因此會提供更高的信貸額度。
- 收入證明： 提供完整、有效的收入證明有助於銀行評估你的償還能力。如果你能提供完整的收入證明，例如薪資單、稅單等，銀行會更容易評估你的信貸額度。
因此，即使你的年收入很高，也不一定能獲得高額的信貸額度。你需要根據自身情況，評估自己的負債狀況、信用評分和收入證明，才能準確估算自己的信貸額度上限。
影響信貸額度的因素
雖然金管會規定 DBR 22 倍是個人無擔保債務的最高上限，但實際上，銀行在核貸時會考量更多因素，因此實際可貸額度可能低於理論上限。除了 DBR 22 倍的限制外，以下因素也會影響銀行的核貸決定：
- 個人信用評分：信用評分是銀行評估借款人還款能力的重要指標。良好的信用評分代表借款人過去有良好的還款紀錄，銀行會更願意提供較高的貸款額度。反之，信用評分較低的人，可能只能獲得較低的貸款額度，甚至被拒貸。
- 收入穩定性：銀行希望借款人有穩定的收入來源，才能確保借款人有能力償還貸款。收入穩定性高的借款人，通常可以獲得較高的貸款額度。例如，有固定工作的上班族，通常比自由業人士更容易獲得高額貸款。
- 負債狀況：銀行會評估借款人的負債比率，也就是借款人負債金額佔其收入的比例。負債比率過高，代表借款人已經背負了過多的債務，銀行可能會降低貸款額度，甚至拒絕貸款。
- 貸款用途：銀行也會考量貸款用途，例如，用於購屋或創業的貸款，通常比用於旅遊或消費的貸款更容易獲得高額貸款。這是因為銀行認為前者具有較高的投資價值，借款人更有可能償還貸款。
- 銀行的風險偏好：不同的銀行有不同的風險偏好，有些銀行比較願意承擔風險，因此可能會提供較高的貸款額度；有些銀行則比較保守，可能會提供較低的貸款額度。
因此，即使您的月收入很高，但如果您的信用評分較低、收入不穩定、負債比率過高，或者貸款用途不被銀行看好，實際可貸額度可能仍然會低於理論上限。建議您在申貸前，先了解自身財務狀況，並做好財務規劃，避免因過度負債而造成財務困擾。
信貸最多可以貸多少. Photos provided by unsplash
影響信貸額度的關鍵因素
雖然金管會規定信用貸款額度上限不得超過月收入的22倍，但實際上，每個人所能獲得的貸款額度會受到多種因素影響，並非單純以月收入乘以22倍就能得出確切數字。以下列舉幾個影響信貸額度的關鍵因素：
- 信用評分：信用評分是銀行評估借款人還款能力的重要指標，評分越高表示信用狀況越好，銀行越願意提供較高的貸款額度。信用評分會根據您的繳款紀錄、信用負債狀況、信用使用率等因素進行評估，您可以透過查詢聯徵中心或使用線上信用評分工具來了解自己的信用評分。
- 與銀行往來的互動狀況：與銀行的往來關係也會影響貸款額度。例如，您在該銀行有良好的存款紀錄、定期繳納信用卡帳單，或是曾經成功申辦過其他貸款並按時繳款，都可能讓您獲得較高的貸款額度。反之，若您有逾期繳款紀錄、信用負債過高，或與銀行往來紀錄不佳，則可能導致貸款額度降低或甚至被拒絕。
- 收入穩定度：收入穩定度也是銀行評估借款人還款能力的重要指標。若您擁有穩定的工作、收入來源明確且穩定，銀行會認為您有能力償還貸款，因此可能提供較高的貸款額度。反之，若您的收入不穩定、工作不固定，銀行可能會降低貸款額度或要求您提供更多財力證明。
- 負債狀況：目前的負債狀況也會影響您的貸款額度。若您已有其他貸款或信用卡負債，銀行會考慮您目前的負債金額和還款能力，並根據您的整體財務狀況決定是否提供貸款，以及貸款額度的高低。
- 貸款用途：貸款用途也會影響銀行的審核標準。例如，若您是為了購置房產或投資而申請貸款，銀行可能會提供較高的貸款額度，因為這些用途通常被認為風險較低。反之，若您是為了消費或周轉而申請貸款，銀行可能會降低貸款額度或要求您提供更多財力證明。
除了上述因素之外，銀行也會根據自身的風險承受能力和市場狀況調整貸款額度。因此，即使您符合金管會規定的貸款額度上限，實際上所能獲得的貸款額度仍會因個人情況而有所不同。建議您在申請貸款前，先了解自身信用狀況、收入穩定度、負債狀況等因素，並做好充分的準備，才能提高貸款申請成功率，並獲得更優惠的貸款條件。
| 因素 | 說明 |
|---|---|
| 信用評分 | 信用評分是銀行評估借款人還款能力的重要指標，評分越高表示信用狀況越好，銀行越願意提供較高的貸款額度。信用評分會根據您的繳款紀錄、信用負債狀況、信用使用率等因素進行評估。 |
| 與銀行往來的互動狀況 | 與銀行的往來關係也會影響貸款額度。例如，您在該銀行有良好的存款紀錄、定期繳納信用卡帳單，或是曾經成功申辦過其他貸款並按時繳款，都可能讓您獲得較高的貸款額度。 |
| 收入穩定度 | 收入穩定度也是銀行評估借款人還款能力的重要指標。若您擁有穩定的工作、收入來源明確且穩定，銀行會認為您有能力償還貸款，因此可能提供較高的貸款額度。 |
| 負債狀況 | 目前的負債狀況也會影響您的貸款額度。若您已有其他貸款或信用卡負債，銀行會考慮您目前的負債金額和還款能力，並根據您的整體財務狀況決定是否提供貸款，以及貸款額度的高低。 |
| 貸款用途 | 貸款用途也會影響銀行的審核標準。例如，若您是為了購置房產或投資而申請貸款，銀行可能會提供較高的貸款額度，因為這些用途通常被認為風險較低。 |
信貸可以貸幾倍？
許多人好奇，到底信貸可以貸幾倍？這是一個很實際的問題，因為它直接影響到我們可以借款的金額，進而影響到我們的財務規劃。原則上，薪水高低與可貸額度成正比！ 根據主管機關DBR22倍規定，個人無擔保負債（信貸、信用卡、現金卡）餘額不可以超過月薪的22倍。也就是說，如果你月薪是3萬元，那麼你的無擔保負債總額上限就是66萬元（3萬元 x 22 = 66萬元）。
但這只是理論上的上限，實際上銀行在審核信貸額度時，還會考慮許多因素，例如你的信用評分、負債狀況、工作穩定度、收入來源等等。如果你的信用評分較低，或者負債比率過高，即使你的薪水很高，銀行也可能降低你的信貸額度。反之，如果你的信用評分良好，負債比率低，即使你的薪水不高，銀行也可能提高你的信貸額度。
因此，信貸可以貸幾倍，並非單純由薪水決定，而是綜合考量多項因素。建議你定期檢視自己的信用評分和負債狀況，並維持良好的財務習慣，才能提高銀行對你的信任度，進而爭取更高的信貸額度。
月薪五萬可以信貸多少？
除了負債收支比，信貸額度還受到另一個重要指標的限制：負債比。負債比指的是個人總負債金額與月薪的比例，也就是說，你的總負債是月薪的幾倍。這個限制來自主管機關金管會，適用於銀行等金融機構，要求它們在提供個人信用貸款時，不得超過借款人薪水的22倍。簡單來說，銀行等金融機構在發放信用貸款時，必須考量借款人的負債能力，確保借款人能夠負擔每月還款，避免過度負債。
舉例來說，A先生一個月薪5萬元，根據金管會的規定，他的信貸額度最高不得超過110萬元（5萬元 x 22倍）。這表示，即使A先生的負債收支比符合銀行的標準，銀行也不得超過這個上限發放信貸。
需要注意的是，這個22倍的限制包含了所有負債，包括信用卡額度、房屋貸款、汽車貸款等等。換句話說，如果A先生已經有其他負債，例如房屋貸款，那麼他的信用貸款額度就會受到限制。例如，如果A先生已經有50萬元的房屋貸款，那麼他的信用貸款額度就只能是60萬元（110萬元 – 50萬元）。
因此，即使你的月薪很高，也不代表你就能獲得高額的信貸額度。金管會的22倍限制，是為了保護借款人避免過度負債，確保個人財務的穩定。
信貸最多可以貸多少結論
想知道「信貸最多可以貸多少」嗎？答案並非單一數字，而是由多個因素綜合決定。金管會的 DBR22 規定為個人信貸總額度設定了上限，也就是說，信貸總額度不得超過每月平均收入的 22 倍。但實際上，你能貸到的金額會受到既有負債、信用評分、收入證明等因素影響，並非簡單的乘法計算就能得出。因此，了解信貸額度上限，評估自身負債狀況，並選擇適合的信貸產品，才是避免超貸、維持財務穩定的關鍵。
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信貸最多可以貸多少 常見問題快速FAQ
我的信用評分不好，還能貸款嗎？
即使信用評分不好，還是有可能貸款，但可能需要提供額外的財力證明，例如存款證明、財力證明等，來增加銀行對你的信任度。另外，銀行可能會降低你的貸款額度或提高利率。建議你積極改善你的信用評分，例如按時繳納信用卡帳單、償還貸款等，才能提高未來獲得貸款的機會。
我的收入不穩定，可以申請信貸嗎？
收入不穩定可能會影響你申請信貸的成功率和貸款額度。銀行會考量你的收入穩定度，評估你是否有能力償還貸款。建議你可以提供完整的收入證明、存款證明、財力證明等文件，證明你的收入穩定性，提高銀行對你的信任度。
我應該如何評估自己適合的信貸額度？
評估適合的信貸額度需要考慮多方面因素，包括：
- 你的收入水平
- 你的負債狀況
- 你的信用評分
- 你的還款能力
- 你的貸款用途
建議你根據自身狀況，理性評估自己的還款能力，避免過度負債。