想了解自己的信貸上限嗎？根據 DBR22 計算，個人信貸總額度上限不得超過平均月收入的 22 倍。這意味著，即使您的年收入很高，信貸額度也並非無限。例如，年收入 60 萬，平均月收入約 5 萬，您的信貸上限就約為 110 萬。但要注意，已存在的信貸、學貸、信用卡費等都會佔用 DBR22 額度，因此在申辦新信貸前，務必先評估自身負擔能力，避免超過信貸上限。掌握信貸上限，才能更明智地規劃個人財務，打造財務自由！
信貸上限：掌握財務自由的關鍵
在現代社會，信貸已成為人們生活中不可或缺的一部分，它可以幫助我們實現購屋、購車、創業等夢想。然而，過度使用信貸也可能帶來沉重的財務負擔，甚至陷入債務泥沼。因此，了解個人信貸上限，並合理規劃信貸使用，是掌握財務自由的關鍵。
信貸上限，指的是個人可以使用的最大信貸額度，它與個人收入、負債狀況等因素密切相關。其中，最常用的計算方式是「DBR22」，也就是個人信貸總額度不得超過平均月收入的22倍。平均月收入包含年終獎金、分紅等所有收入，並除以12個月計算。例如，年收入60萬元，每個月平均收入為5萬元 (60萬元 ÷ 12個月)，則個人信貸總額度上限為110萬元 (5萬元 × 22)。
需要注意的是，新申辦信貸時，如有舊信貸、學貸、信用卡費尚未清償，都會占用DBR22的額度。因此，在規劃信貸時，應將所有已存在的信貸負擔納入計算，避免超出信貸上限，造成財務壓力。
掌握信貸上限，並合理規劃信貸使用，可以有效避免超額借貸，降低個人財務風險。同時，也可以幫助您制定更合理的消費計劃，提升財務管理能力，邁向財務自由的目標。
信貸可以超過22倍嗎？
很多人對於「信貸額度」與「負債比例」的關係感到困惑，特別是常聽到「DBR 22倍」的規定，卻不太了解其背後的含義。簡單來說，主管機關為了避免民眾過度負債，制定了「債務所得比（DBR）」的限制，也就是個人無擔保負債（信貸、信用卡、現金卡）餘額不可以超過月薪的22倍。這項規定是為了保障消費者，避免因為過度負債而陷入財務困境。
然而，這並不代表每個人都能夠貸到月薪22倍的額度。實際上，影響信貸額度的因素很多，例如：
- 薪資收入： 薪資越高，可貸額度空間通常也越大。因為銀行會評估你的還款能力，收入越高，代表你有更高的還款能力，因此銀行願意提供更高的信貸額度。
- 信用評分： 信用評分反映你的信用狀況，信用評分越高，代表你的信用狀況越好，銀行對你的信用風險評估較低，因此願意提供更高的信貸額度。
- 負債狀況： 如果你已經有許多負債，例如房貸、車貸等，那麼銀行可能會降低你的信貸額度，因為你的負債比例已經很高，銀行會擔心你無法負擔新的債務。
- 其他因素： 除了上述因素，銀行也會考慮你的職業、工作年資、財產狀況等因素，綜合評估你的還款能力，決定你的信貸額度。
因此，即使你符合 DBR 22倍的規定，也不代表你一定能貸到月薪22倍的額度。銀行會根據你的綜合情況，決定你的信貸額度。建議你了解自己的財務狀況，評估自己的還款能力，不要為了追求高額度而過度負債，以免造成日後財務上的負擔。
信貸上限. Photos provided by unsplash
影響信貸額度的關鍵因素
除了個人信貸總額度上限之外，實際能貸到的金額還會受到許多因素影響，這些因素就像是一把把鎖，決定著你的信貸額度。了解這些因素，就能掌握解鎖信貸額度的關鍵，讓你能順利取得所需的資金。以下列舉幾個影響信貸額度的重要因素：
- 收入穩定性： 收入是決定信貸額度的重要指標，穩定的收入代表著你有能力償還貸款。如果你有固定的工作，且收入穩定，銀行會比較願意提供較高的信貸額度。反之，如果你的收入不穩定，例如自由工作者或創業人士，銀行可能會要求提供更多財務資料，或降低信貸額度。
- 信用評分： 信用評分是銀行評估你信用狀況的重要依據，反映了你過去的借貸行為和還款能力。良好的信用評分代表著你過去的借貸行為良好，銀行會比較信任你，願意提供較高的信貸額度。反之，如果你的信用評分較低，銀行可能會降低信貸額度，甚至拒絕貸款申請。
- 負債狀況： 負債狀況也是銀行評估你信貸額度的重要指標。如果你已經有其他貸款或信用卡債務，銀行會考量你目前的負債比例，並根據你的負債能力決定信貸額度。負債比例越高，代表你的還款壓力越大，銀行可能會降低信貸額度。
- 工作性質： 工作性質也會影響你的信貸額度。例如，銀行可能會對公務員或大型企業員工提供較高的信貸額度，因為這些職業的收入穩定性較高。反之，如果你的工作性質較不穩定，例如臨時工或兼職人員，銀行可能會降低信貸額度。
- 銀行的風險評估： 每家銀行都有自己的風險評估標準，會根據你的個人情況決定信貸額度。例如，有些銀行可能會對年輕人或信用記錄較短的人提供較低的信貸額度。
了解這些影響信貸額度的因素，就能針對自己的情況做出調整，例如提高收入穩定性、改善信用評分、降低負債比例等，這些努力都能幫助你提升信貸額度，獲得更多資金運用空間。
| 因素 | 說明 |
|---|---|
| 收入穩定性 | 收入是決定信貸額度的重要指標，穩定的收入代表著你有能力償還貸款。良好的收入穩定性有利於提高信貸額度。 |
| 信用評分 | 信用評分反映了你過去的借貸行為和還款能力。良好的信用評分代表著你過去的借貸行為良好，銀行會比較信任你，願意提供較高的信貸額度。 |
| 負債狀況 | 負債狀況也是銀行評估你信貸額度的重要指標。負債比例越高，代表你的還款壓力越大，銀行可能會降低信貸額度。 |
| 工作性質 | 穩定的工作性質有利於提高信貸額度。 |
| 銀行的風險評估 | 每家銀行都有自己的風險評估標準，會根據你的個人情況決定信貸額度。 |
如何借到200萬？
想要借到200萬，可以考慮的管道不少，每種管道都有其優缺點，需要根據自身情況進行選擇。以下列舉六種常見的借款管道，並分析其優缺點：
- 找親戚朋友借：
- 優點：利率較低，甚至無息，手續簡單，方便快捷。
- 缺點：可能影響人際關係，借款金額有限，還款壓力大。
- 辦信貸：
- 優點：額度較高，審核速度快，可線上申請。
- 缺點：利率較高，需要提供財力證明，信用評分較低者可能無法申請。
- 辦汽車貸款：
- 優點：利率較低，額度較高，審核條件較寬鬆。
- 缺點：需要有汽車抵押，還款時間較長，可能影響汽車的使用。
- 辦房屋轉增貸：
- 優點：利率較低，額度較高，可降低每月房貸負擔。
- 缺點：需要有房屋抵押，手續費較高，審核時間較長。
- 辦二胎房貸：
- 優點：額度較高，可靈活運用資金。
- 缺點：利率較高，需要有房屋抵押，可能增加財務壓力。
- 找其他民間貸款或當鋪：
- 優點：審核速度快，額度較高，方便快捷。
- 缺點：利率極高，手續費高，可能存在高利貸風險，需謹慎選擇。
建議您根據自身情況選擇最合適的借款管道，並仔細評估各個管道的優缺點，避免陷入財務困境。建議您先了解自身信用評分，並做好財務規劃，確保有能力償還貸款。
月薪五萬可以信貸多少？
除了負債收支比，信貸額度還受到另一個重要因素的限制，那就是「負債比」。負債比指的是總負債與月薪的倍數，也就是你的總負債金額是月薪的幾倍。這個限制是由主管機關金管會制定的，主要針對銀行等金融機構，要求他們在發放個人信用貸款時，不得超過借款人薪水的22倍。舉例來說，一位月薪5萬元的A先生，他的信貸額度最高不得超過110萬元（5萬元 x 22倍 = 110萬元）。
這個限制看似很寬鬆，但實際上卻會影響到不少人的信貸額度。因為除了房屋貸款和車貸等長期負債外，信用卡額度也屬於負債，會被計算在總負債金額中。如果你已經擁有數張信用卡，並且額度都比較高，那麼你的總負債金額就會相對較高，進而影響到你的信貸額度。舉例來說，A先生除了房貸外，還持有3張信用卡，每張額度都為5萬元，總計15萬元。這樣一來，他的總負債金額就已經達到260萬元（房貸110萬元 + 信用卡15萬元），即使他月薪5萬元，銀行也不太可能再提供他額外的信貸額度，因為他的負債比已經超過了22倍的限制。
因此，在申請信貸前，除了要留意負債收支比之外，也要注意自己的負債比是否已經接近金管會的限制。如果你的負債比已經很高，那麼就需要先想辦法降低負債，例如償還部分信用卡債務、減少不必要的支出，才能提高獲得信貸額度的機會。此外，也要留意信用卡額度，不要因為一時的方便而刷爆信用卡，否則會讓你的負債比快速增加，進而影響到你的信貸額度，甚至影響到你的財務狀況。
信貸上限結論
掌握信貸上限，不僅是避免超額借貸、降低財務風險的關鍵，更能幫助您制定更合理的消費計劃，提升財務管理能力。了解自身信貸總額度上限，並合理規劃信貸使用，才能有效控制個人負債，邁向財務自由的目標。
記住，信貸不是萬能的工具，而是幫助您實現財務目標的工具。唯有理性使用信貸，才能真正享受信貸帶來的便利，並避免陷入財務困境。
信貸上限 常見問題快速FAQ
我的信貸額度是多少？
您可以透過以下方式查詢您的信貸額度：
- 查詢自己的信用報告： 聯繫台灣徵信中心或中華徵信所，查詢您的信用報告，即可看到您的信貸額度。
- 聯絡您的銀行： 致電您的銀行客服，詢問您的信貸額度。
- 查看您的信用卡帳單： 您的信用卡帳單通常會列出您的可用額度，也就是您的信貸額度。
建議您定期查詢自己的信貸額度，掌握自己的財務狀況。
如何提高我的信貸額度？
以下幾種方式可以幫助您提高信貸額度：
- 提升信用評分： 定期繳納信用卡帳單、貸款，避免逾期繳款，並維持良好的消費習慣，可以提升您的信用評分，進而提高您的信貸額度。
- 增加收入： 提升您的收入，可以讓銀行對您的還款能力更有信心，進而提高您的信貸額度。
- 降低負債： 償還部分債務，降低您的負債比例，可以讓銀行對您的風險評估更低，進而提高您的信貸額度。
- 申請提高額度： 您可以向您的銀行申請提高信貸額度，銀行會根據您的信用狀況、收入等因素進行評估。
建議您定期檢視自己的信貸狀況，並採取行動提升您的信貸額度。
信貸額度過低怎麼辦？
如果您的信貸額度過低，您可以採取以下措施：
- 提升信用評分： 定期繳納信用卡帳單、貸款，避免逾期繳款，並維持良好的消費習慣，可以提升您的信用評分，進而提高您的信貸額度。
- 降低負債： 償還部分債務，降低您的負債比例，可以讓銀行對您的風險評估更低，進而提高您的信貸額度。
- 申請提高額度： 您可以向您的銀行申請提高信貸額度，銀行會根據您的信用狀況、收入等因素進行評估。
如果您的信貸額度過低，建議您先了解造成的原因，並採取相應的措施，提升您的信用狀況，才能獲得更高的信貸額度。