何謂高利貸? 高利貸指的是利息極高的貸款,又稱放數,元代稱羊羔利。這種借款方式通常伴隨著複雜的利息計算方式,例如複利或利滾利,導致借款人實際支付的利息遠高於表面利息。高利貸債權人,通常被稱為大耳窿或地下錢莊,在馬來西亞、新加坡等地則被稱為「阿窿」。由於高利貸在許多地區屬非法或受到嚴格法律限制,因此借款契約往往需要抵押物或立下字據,以確保債權人的利益。高額的利息通常被稱為貴利。
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何謂高利貸?
高利貸,又稱放數,元代稱羊羔利,指要求特別高利息的貸款。高利貸債權人通常稱作大耳窿或地下錢莊;在馬來西亞、新加坡一帶又稱為「阿窿」。貸款所產生的高額利息通常又稱為貴利。由於高利貸在很多地區非法或受很大的法律限制,這些契約一般必須抵押,甚至必須立下字據。
高利貸的利率遠高於銀行等合法金融機構提供的貸款利率,通常以月息計算,甚至以日息計算。例如,銀行貸款的年利率可能只有 5% 左右,而高利貸的月息可能高達 10% 或更高,換算成年利率則高達 120% 以上。高利貸的利率計算方式也極為複雜,例如複利、利滾利等,導致借款人實際支付的利息遠高於表面利息。
高利貸的陷阱在於,借款人一旦無法按時償還貸款,就會被高額的違約金和利息追債。高利貸債權人為了確保借款人償還貸款,通常會使用暴力或恐嚇手段追債,造成借款人身心壓力,甚至危及生命安全。此外,高利貸契約通常會隱藏許多條款,例如高額違約金、高額利息等,讓借款人陷入陷阱,難以脫身。
高利貸的危害不僅僅是財務上的損失,更會造成借款人心理上的壓力和社會上的不安。因此,了解高利貸的風險和危害,並採取有效的措施避免高利貸陷阱,是保護自身財務安全和人身安全的必要手段。
如何判斷高利貸? 你以為借3萬死不了?高利貸吸血手法大曝光:
別以為高利貸來者不拒,就真的不看借款人的「條件」。向銀行借款,銀行會評估你的財務狀況、信用狀況等條件來評估能不能放款給你,高利貸則是「評估」你的「還款能力」和「可榨取性」。高利貸公司往往會以「快速放款」、「低門檻」等誘人的條件吸引你,但實際上卻隱藏著許多陷阱,讓你掉入高利貸的泥沼中,難以翻身。
怎麼分辨合法與非法的民間貸款公司?簡單快速不一定合法!: 分辨一家民間貸款公司是否合法,可以判斷的條件包括:利率、貸款門檻、正規流程,或者是否有不正常的要求。
利率,高的不合理: 合法民間貸款公司的利率通常會受到政府法規的限制,而高利貸公司則會以各種理由收取高額利息,例如:手續費、服務費、違約金等。
貸款條件,太簡單: 合法民間貸款公司會審核借款人的財務狀況和信用狀況,而高利貸公司則會放寬貸款條件,甚至不需任何財力證明就能借款。
正規流程,不透明: 合法民間貸款公司會提供完整的借貸合約,並清楚說明借款的利率、還款期限、違約金等資訊,而高利貸公司則會以口頭協議或不完整的合約,模糊借款條件,讓借款人陷入不利的狀態。
此外,高利貸公司還會使用各種手段來「吸血」,例如:
利滾利: 高利貸公司會以複利的方式計算利息,也就是說,利息會不斷累積,讓借款人越欠越多。
暴力討債: 高利貸公司會以暴力、恐嚇等手段逼迫借款人還款,甚至會騷擾借款人的家人和朋友。
偽造合約: 高利貸公司會偽造合約,將借款金額、利率等資訊修改,讓借款人蒙受損失。
高利貸就像一個無底洞,一旦掉入其中,就難以脫身。因此,在借款前,一定要仔細評估借款的風險,並選擇合法的借貸管道,避免成為高利貸的受害者。
怎樣才算高利貸?
根據民法第205 條,基本上週年利率超過20% 就叫做「高利貸」。這條法律規定了高利貸的定義,但實際上,判斷是否構成高利貸並非單純以利率數字為準,還需考慮其他因素,例如借款目的、借款金額、借款期限等等。舉例來說,如果借款金額較小,即使利率超過20%,也可能不構成高利貸。反之,如果借款金額巨大,即使利率僅略微超過20%,也可能被認定為高利貸。
此外,高利貸的認定還需考量借款合約的內容是否合理。例如,有些高利貸業者會在借款合約中加入一些不合理的條款,例如:高額違約金、高額手續費等等,這些條款也可能被視為高利貸的構成要件。
因此,判斷是否構成高利貸需要綜合考量多項因素,並非單純以利率數字為準。建議您在借款前仔細閱讀借款合約,了解相關條款,並諮詢專業人士,以避免掉入高利貸陷阱。
項目 | 說明 |
---|---|
定義 | 根據民法第205 條,基本上週年利率超過20% 就叫做「高利貸」。 |
認定標準 | 除了利率外,還需考慮借款目的、借款金額、借款期限、合約條款等因素。 |
借款金額影響 | 借款金額較小,即使利率超過20%,可能不構成高利貸。反之,借款金額巨大,即使利率僅略微超過20%,也可能被認定為高利貸。 |
合約內容影響 | 不合理的條款,例如高額違約金、高額手續費,也可能構成高利貸。 |
建議 | 借款前仔細閱讀借款合約,了解相關條款,並諮詢專業人士,以避免掉入高利貸陷阱。 |
月息多少算高利貸?
很多人可能會有疑問,到底月息多少才算高利貸?根據台灣法律規定,借款利率超過以下標準即被定義為高利貸:
- 銀行現金卡、信用卡循環利率:年利率不得超過 15%。
- 融資公司:年利率不得超過 16%。
- 當舖:年利率不得超過 30%。
- 土地代書民間借款:月利率不得超過 2.4%。
舉例來說,如果一家當舖向你收取年利率 40% 的利息,那麼這就屬於高利貸行為。同樣地,如果土地代書向你收取月利率 3% 的利息,也屬於高利貸行為。
需要注意的是,上述只是法律規定的最低標準,實際上,很多高利貸業者會以各種方式規避法律,例如以「手續費」、「服務費」等名義收取高額費用,或是利用複利計算方式,讓借款人實際負擔的利息遠高於法律規定。因此,在借款前,一定要仔細閱讀借款合約,確認所有條款,並了解實際的利息計算方式,避免掉入高利貸陷阱。
此外,除了利率之外,高利貸業者還會使用各種手段來欺騙借款人,例如:
- 隱瞞實際利率: 故意模糊或省略利率計算方式,讓借款人誤以為利率很低。
- 以高額手續費或服務費掩蓋高利息: 將高利息轉嫁到手續費或服務費上,讓借款人難以察覺。
- 使用複利計算方式: 以複利計算利息,讓借款人欠款金額快速膨脹。
- 以暴力或威脅手段逼迫借款人還款: 對於無法按時還款的借款人,使用暴力或威脅手段逼迫還款。
因此,在借款前,一定要提高警覺,選擇正规金融机构,並仔細閱讀借款合約,確認所有條款,避免掉入高利貸陷阱。
高利貸沒還會怎樣?
當高利貸還不出來,債權人通常會啟動催收程序,像是頻繁打電話催收、寄發書面通知等等。這類合法的催收手段,通常會遵循一定的程序,例如債權人必須先發出書面通知,告知債務人欠款金額、利息計算方式、還款期限等資訊。若債務人沒有在期限內還款,債權人才可以採取進一步的催收行動。然而,有些債權人為了快速追回欠款,可能會採取一些不合法的手段,例如暴力、恐嚇或騷擾等方式向債務人催討債務。
非法催收手段的常見形式包括:
- 暴力威脅:債權人或其代理人可能會對債務人進行暴力威脅,例如恐嚇、毆打、傷害等行為,逼迫債務人還款。
- 言語恐嚇:債權人可能會對債務人進行言語恐嚇,例如辱罵、威脅、恐嚇其家人或朋友等,造成債務人精神上的壓力。
- 騷擾:債權人可能會對債務人進行騷擾,例如頻繁打電話、發簡訊、傳訊息,甚至到債務人家中或工作場所進行騷擾,影響債務人的正常生活。
- 散布謠言:債權人可能會散布關於債務人的不實謠言,例如說債務人欠債不還、信用不良等,損害債務人的名譽。
如果債權人採取了非法催收手段,債務人應該積極採取措施保護自身權益。首先,要保留所有相關證據,例如通話記錄、簡訊內容、書面通知等,以便日後舉證。其次,可以向相關單位舉報,例如向警方報案、向金融監督管理機關申訴等。最後,可以尋求法律協助,例如委託律師進行法律訴訟,以維護自身權益。
需要注意的是,即使債權人採取了非法催收手段,債務人仍然需要償還債務。只是債務人可以通過法律途徑,要求債權人停止非法催收行為,並追究其法律責任。
何謂高利貸結論
高利貸,如同一個隱藏在社會角落的掠食者,以高昂的利息和複雜的計算方式,將借款人推向絕境。了解「何謂高利貸」的重要性,在於它能幫助我們辨識潛在的風險,並採取有效的防範措施。面對經濟困境,切勿輕易掉入高利貸陷阱,應尋求合法的借貸管道,例如銀行、信用合作社等。記住,高利貸並非解決財務問題的良方,而可能成為壓垮你的最後一根稻草。保護自身財務安全,從拒絕高利貸開始!
何謂高利貸 常見問題快速FAQ
高利貸的利率怎麼算?真的這麼高嗎?
高利貸的利率通常遠高於銀行的貸款利率,通常以月息計算,甚至以日息計算。例如,銀行貸款的年利率可能只有 5% 左右,而高利貸的月息可能高達 10% 或更高,換算成年利率則高達 120% 以上。更重要的是,高利貸的利率計算方式通常非常複雜,例如複利、利滾利等,導致借款人實際支付的利息遠高於表面利息。
高利貸會不會真的用暴力追債?
不幸的是,高利貸業者確實可能使用暴力或恐嚇手段追債,尤其是當借款人無法按時償還貸款時。高利貸業者會使用各種手段,例如:頻繁打電話、發簡訊、傳訊息、甚至到借款人家中或工作場所進行騷擾,甚至會對借款人進行暴力威脅,例如恐嚇、毆打、傷害等行為,造成借款人身心壓力,甚至危及生命安全。
我遇到高利貸怎麼辦?
如果你遇到高利貸問題,請務必尋求幫助。你可以:
- 向警方報案:如果你受到高利貸業者暴力威脅或恐嚇,請立即報警。
- 向金融監督管理機關申訴:你可以向金融監督管理機關申訴高利貸業者的違法行為。
- 尋求法律協助:你可以委託律師進行法律訴訟,以維護自身權益。
- 向相關機構求助:你可以向相關機構尋求幫助,例如台灣的「財團法人中華民國消費者文教基金會」等。
最重要的是,不要害怕,也不要隱瞞,要積極採取行動保護自己。